Hiểu đúng về quy định chuyển tiền trên 400 triệu đồng phải chờ 24 giờ

Sau khi Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ban hành Công văn số 6190/NHNN-TT, ngày 22-7-2026 về việc triển khai dịch vụ đăng ký hạn mức giao dịch và thời gian chờ đối với khách hàng cá nhân (Công văn 6190), nhiều thông tin trên mạng xã hội lan truyền với nội dung: “Từ ngày 1-3-2027, chuyển tiền trên 400 triệu đồng phải chờ 24 giờ”.

Nhân viên một ngân hàng thương mại ở Đồng Nai hướng dẫn khách hàng thực hiện giao dịch trực tuyến.

Cách diễn đạt ngắn gọn nêu trên khiến nhiều người hiểu rằng mọi giao dịch chuyển khoản từ 400 triệu đồng trở lên đều sẽ bị trì hoãn một ngày trước khi tiền đến tài khoản người nhận. Thực tế, cách hiểu này chưa phản ánh đầy đủ tinh thần của quy định.

Không phải cứ chuyển tiền trên 400 triệu đồng là chờ một ngày

Theo NHNN, Công văn 6190 áp dụng đối với các giao dịch chuyển tiền trong nước trực tuyến, có giá trị từ hạn mức khách hàng đăng ký trở lên và chuyển đến tài khoản thụ hưởng chưa từng nhận số tiền bằng hoặc vượt hạn mức này trong vòng 1 năm liền kề trước đó.

Thời gian chờ được tính từ thời điểm thực hiện giao dịch cho đến khi tiền được chuyển đi. Hạn mức tính theo từng giao dịch trên từng tài khoản thanh toán riêng biệt. Cho phép khách hàng tự lựa chọn hạn mức và thời gian chờ với mức tối thiểu 24 giờ.

Trường hợp khách hàng không đăng ký, các ngân hàng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài sẽ chủ động áp dụng hạn mức 400 triệu đồng và thời gian chờ tối thiểu 24 giờ. Khách hàng cũng có thể thay đổi hạn mức, thời gian chờ hoặc hủy sử dụng dịch vụ khi không còn nhu cầu.

NHNN cho rằng việc bổ sung cơ chế này xuất phát từ thực tế các vụ lừa đảo công nghệ cao ngày càng gia tăng. Nhiều nạn nhân bị các đối tượng giả danh cơ quan chức năng, nhân viên ngân hàng hoặc người thân thao túng tâm lý, yêu cầu chuyển tiền ngay lập tức. Chỉ trong vài phút, toàn bộ số tiền tích lũy có thể bị chuyển vào tài khoản của kẻ gian và rất khó thu hồi.

Khoảng thời gian chờ tối thiểu 24 giờ chính là một “khoảng dừng an toàn”, giúp khách hàng có thời gian kiểm tra lại thông tin người nhận, xác minh nội dung giao dịch, trao đổi với người thân hoặc liên hệ ngân hàng nếu phát hiện dấu hiệu bất thường. Cơ chế này bổ sung cho các biện pháp bảo mật đang được áp dụng như: xác thực sinh trắc học, mã OTP, xác thực đa yếu tố và hệ thống giám sát giao dịch bất thường.

Theo Phó Giám đốc NHNN khu vực 2 Nguyễn Đức Lệnh, cơ chế thời gian chờ không nhằm hạn chế quyền chuyển tiền của khách hàng mà bổ sung thêm một lớp bảo vệ trước nguy cơ lừa đảo trong thanh toán số. Để chính sách phát huy hiệu quả, các tổ chức tín dụng cần tăng cường tuyên truyền, hướng dẫn để người dân hiểu đúng quy định và chủ động lựa chọn hạn mức, thời gian chờ phù hợp với nhu cầu giao dịch.

Có thể thấy, quy định mới không “giữ tiền” của khách hàng, càng không cản trở các giao dịch hợp pháp. Mục tiêu là giúp người sử dụng dịch vụ ngân hàng có thêm thời gian cân nhắc trước những giao dịch tiềm ẩn rủi ro, hạn chế nguy cơ bị các đối tượng lừa đảo chiếm đoạt tài sản.

Bảo đảm giao dịch an toàn, thông suốt

Dù mục tiêu của chính sách là tăng cường an toàn cho khách hàng, thông tin về thời gian chờ 24 giờ vẫn khiến nhiều người băn khoăn, nhất là những cá nhân và doanh nghiệp thường xuyên thực hiện các giao dịch có giá trị lớn. Thực tế, nhiều trường hợp cần chuyển tiền gấp để thanh toán mua bán bất động sản, giải ngân hợp đồng, chuyển viện cấp cứu hoặc xử lý các giao dịch kinh doanh trong ngày. Vì vậy, không ít ý kiến lo ngại nếu quy định được hiểu hoặc áp dụng không đúng sẽ ảnh hưởng đến tiến độ công việc và quyền chủ động trong giao dịch.

Ông Đồng Đại Thành, Giám đốc Công ty TNHH Phát triển địa ốc TP 24H cho biết: Lĩnh vực bất động sản thường phát sinh các khoản thanh toán có giá trị lớn và nhiều giao dịch phải hoàn tất đúng thời điểm theo thỏa thuận. Do đó, doanh nghiệp mong các ngân hàng có hướng dẫn cụ thể để khách hàng chủ động lựa chọn hạn mức phù hợp, vừa bảo đảm an toàn vừa không ảnh hưởng đến các giao dịch hợp pháp cần xử lý ngay. “Tăng cường các giải pháp phòng, chống lừa đảo là cần thiết, nhưng cùng với đó, hệ thống thanh toán cũng cần duy trì sự thông suốt, tạo thuận lợi cho hoạt động sản xuất, kinh doanh và các giao dịch dân sự bình thường” - ông Thành chia sẻ.

Thực tế, quy định tại Công văn 6190 không áp dụng cứng nhắc đối với mọi khách hàng mà cho phép mỗi người chủ động đăng ký hạn mức giao dịch và thời gian chờ phù hợp với nhu cầu sử dụng. Người thường xuyên giao dịch giá trị lớn có thể lựa chọn hạn mức cao hơn, trong khi người muốn tăng mức độ bảo vệ tài khoản có thể đăng ký hạn mức thấp hơn.

Là người thường xuyên sử dụng ngân hàng số, chị Nguyễn Thanh Trúc (ở phường Trấn Biên) cho biết: Ban đầu tôi khá lo lắng vì nghĩ mọi giao dịch trên 400 triệu đồng đều bị trì hoãn. Tuy nhiên, sau khi tìm hiểu đầy đủ quy định, tôi hiểu đây là cơ chế khách hàng có thể chủ động lựa chọn để tăng thêm lớp bảo vệ cho tài khoản và mong các ngân hàng hướng dẫn rõ ràng, dễ hiểu để khách hàng thuận tiện đăng ký, sử dụng khi có nhu cầu.

Cơ chế chờ tối thiểu 24 giờ không áp dụng cho mọi giao dịch chuyển khoản trên 400 triệu đồng. Đây là lớp bảo vệ bổ sung đối với một số giao dịch chuyển tiền trực tuyến có nguy cơ rủi ro, như chuyển đến tài khoản thụ hưởng mới. Khách hàng được chủ động đăng ký, thay đổi hạn mức và thời gian chờ phù hợp với nhu cầu; nếu không đăng ký, ngân hàng sẽ áp dụng mức mặc định theo quy định.

Có thể thấy, điều đáng quan tâm không phải là con số 400 triệu đồng hay khoảng thời gian chờ 24 giờ mà là cách mỗi người chủ động bảo vệ tài sản trong môi trường giao dịch số. Nếu được triển khai đồng bộ, minh bạch cùng với sự hướng dẫn đầy đủ từ các tổ chức tín dụng, cơ chế thời gian chờ sẽ trở thành một “lớp lá chắn” hữu ích, giúp người dân có thêm thời gian cân nhắc trước những giao dịch có dấu hiệu bất thường, đồng thời vẫn bảo đảm nhu cầu thanh toán hợp pháp và thông suốt của người dân, doanh nghiệp.

Kim Liễu