Rút tiền thẻ tín dụng 24/7: Tiện lợi nhưng có an toàn?

Dịch vụ rút tiền mặt qua thẻ tín dụng đang trở thành lựa chọn quen thuộc của nhiều người khi cần xử lý những khoản chi phát sinh ngoài kế hoạch, nhất là vào những thời điểm ngân hàng, phòng giao dịch đã đóng cửa. Chỉ cần một chiếc thẻ và một cây ATM, người dùng có thể có tiền mặt trong tay bất kể ngày hay đêm. Nhưng đằng sau sự tiện lợi tưởng chừng tuyệt đối ấy là những khoản chi phí và rủi ro mà không phải chủ thẻ nào cũng nắm rõ trước khi thực hiện giao dịch.

Về bản chất, rút tiền mặt từ thẻ tín dụng là hình thức chủ thẻ sử dụng một phần hạn mức tín dụng đã được tổ chức phát hành cấp để quy đổi trực tiếp thành tiền mặt, thay vì dùng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ như thông thường. Theo khoản 3 Điều 3 Thông tư 18/2024/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động thẻ ngân hàng, thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành. Điều đó có nghĩa, khoản tiền rút ra không phải tiền có sẵn trong tài khoản, mà là khoản tín dụng chủ thẻ có nghĩa vụ hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn phí, lãi phát sinh.

Điểm đáng chú ý là kể từ ngày 1-1-2025, quy định về hạn mức rút tiền mặt thẻ tín dụng đã có sự thay đổi đáng kể. Theo Điều 13 Thông tư 18/2024/TT-NHNN, tổng hạn mức rút tiền mặt của thẻ tín dụng tối đa là 100 triệu đồng trong một tháng, áp dụng chung bất kể hạn mức tín dụng của chủ thẻ cao hay thấp. Quy định này thay thế cho cách làm trước đây tại Thông tư 19/2016/TT-NHNN, khi nhiều ngân hàng, công ty tài chính cho phép rút tiền mặt theo tỷ lệ phần trăm hạn mức thẻ, phổ biến trong khoảng 30% đến 80%, thậm chí một số sản phẩm áp dụng tới 90-100%. Việc siết lại bằng mức trần cố định cho thấy định hướng quản lý chặt chẽ hơn của cơ quan điều hành đối với hoạt động rút tiền mặt qua thẻ, nhằm hạn chế tình trạng lạm dụng thẻ tín dụng như một kênh tiếp cận tiền mặt thay vì đúng chức năng thanh toán ban đầu.

Sự tiện lợi của hình thức rút tiền thẻ tín dụng 24/7 đến từ khả năng thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi có máy ATM chấp nhận thẻ, không phụ thuộc vào giờ làm việc hành chính hay phải chờ đợi phê duyệt hồ sơ như một số hình thức hỗ trợ tài chính khác. Đây là lý do khiến nhiều người xem đây là “cứu cánh” trong những tình huống cần tiền gấp ngoài giờ. Tuy nhiên, mặt trái của sự tiện lợi này nằm ở chi phí sử dụng. Theo khảo sát biểu phí phổ biến trên thị trường hiện nay, mỗi giao dịch rút tiền mặt thường phải chịu phí ứng tiền mặt dao động từ 1% đến 4% trên số tiền rút. Đáng lưu ý hơn, khác với giao dịch mua sắm thường có thời gian miễn lãi lên đến 45 - 55 ngày tùy tổ chức phát hành, giao dịch rút tiền mặt sẽ bị tính lãi ngay từ thời điểm phát sinh, không có bất kỳ khoảng thời gian ân hạn nào. Mức lãi suất áp dụng cho giao dịch này cũng thường cao hơn đáng kể so với lãi suất mua sắm thông thường của cùng một sản phẩm thẻ.

Rút tiền mặt từ thẻ tín dụng giúp người dùng tiếp cận tiền nhanh chóng mọi lúc, mọi nơi. Nguồn: FE CREDIT

Phép tính đơn giản có thể giúp hình dung rõ hơn về chi phí của hình thức tài chính này. Giả sử một chủ thẻ rút 10 triệu đồng tiền mặt với mức phí ứng tiền mặt 3%, chủ thẻ sẽ mất ngay khoảng 300.000 đồng phí giao dịch, chưa kể khoản lãi phát sinh theo từng ngày tính từ thời điểm rút cho đến khi tất toán. Nếu duy trì dư nợ này trong một tháng với lãi suất rút tiền mặt phổ biến trên thị trường ở mức trên dưới 3%/tháng, tổng chi phí thực tế người dùng phải trả có thể lên tới 600.000 - 700.000 đồng, tương đương 6 - 7% giá trị khoản tiền đã rút chỉ trong vòng một tháng sử dụng. Đây là mức chi phí cao hơn rất nhiều so với việc sử dụng thẻ để thanh toán trực tiếp cho hàng hóa, dịch vụ, vốn có thể được miễn lãi hoàn toàn nếu chủ thẻ thanh toán đúng hạn.

Bên cạnh chi phí tài chính trực tiếp, việc rút tiền mặt thường xuyên qua thẻ tín dụng còn tiềm ẩn ảnh hưởng gián tiếp đến lịch sử tín dụng của chủ thẻ. Các tổ chức tín dụng thường đánh giá hành vi rút tiền mặt liên tục là dấu hiệu cho thấy khách hàng có thể đang gặp khó khăn về dòng tiền, từ đó có thể tác động đến việc xét duyệt hạn mức, gia hạn thẻ hoặc các sản phẩm tín dụng khác trong tương lai. Vì vậy, dù pháp luật không cấm hoạt động này, người dùng thẻ vẫn nên cân nhắc kỹ giữa nhu cầu thực tế và chi phí cơ hội phải bỏ ra trước khi lựa chọn rút tiền mặt thay vì các hình thức thanh toán trực tiếp qua thẻ.

Vậy để sử dụng dịch vụ rút tiền mặt thẻ tín dụng một cách an toàn, người dùng cần lưu ý điều gì?

Trước hết, rút tiền mặt từ thẻ tín dụng chỉ nên là giải pháp cho các tình huống thực sự cấp bách, không nên coi đây là kênh ứng vốn thường xuyên. Trước khi quyết định rút, người dùng cần nắm rõ biểu phí và lãi suất áp dụng, bởi mỗi ngân hàng hay công ty tài chính đều có quy định riêng.

Hiện nay, nhằm đáp ứng nhu cầu sở hữu sản phẩm tài chính “tất cả trong một” và có khả năng nằm gọn trong ví, nhiều tổ chức đã ra mắt các dòng thẻ tối ưu riêng cho tính năng này - tiêu biểu như FE CREDIT JCB Plus với đặc quyền miễn phí rút tiền và lãi suất cạnh tranh. Lựa chọn những dòng thẻ chuyên dụng này sẽ giúp bạn giải quyết công việc linh hoạt mà vẫn tối ưu chi phí. Ngoài ra, để quản lý tài chính cá nhân hiệu quả, bạn nên chủ động lập kế hoạch tất toán khoản rút càng sớm càng tốt nhằm hạn chế tối đa lãi mẹ đẻ lãi con.

Xét cho cùng, tính năng rút tiền thẻ tín dụng chỉ thực sự phát huy giá trị khi được sử dụng đúng mục đích và trong phạm vi kiểm soát. Do đó, người dùng cần cân nhắc tổng thể bài toán tài chính dài hạn, để mỗi quyết định được đưa ra trên cơ sở tính toán chủ động.