Thu nhập bao nhiêu thì nên mua nhà trả góp? - Tư vấn chi tiết

Thật khó để đưa ra một con số cụ thể để trả lời cho câu hỏi thu nhập bao nhiêu thì nên mua nhà trả góp. Bởi vì mỗi người sẽ có khả năng tài chính và nhu cầu mua nhà không giống nhau. Tuy nhiên, trong bài viết này sẽ tư vấn một số lời khuyên quan trọng giúp bạn có thể sử dụng để làm kim chỉ nam trong hành trình vay vốn mua nhà, hiện thực giấc mơ an cư lạc nghiệp của mình.

1. Cách tính toán mức thu nhập dựa trên ngưỡng vay an toàn

Theo chia sẻ của TS. Trịnh Thị Phan Lan (Đại học Kinh tế - ĐHQGHN): "Mặc dù ngân hàng có thể cho vay tới 70%, thông thường ngưỡng vay an toàn là từ 30-50% tức là không nên vay quá 50% giá trị căn nhà muốn mua. Hoặc là số tiền lãi và gốc hàng tháng không vượt quá 50% thu nhập một tháng để tránh áp lực trả nợ".

Như vậy, người vay nên lựa chọn hạn mức vay sao cho số tiền thanh toán định kỳ không vượt quá 50% tổng thu nhập một tháng. Nếu lấy ngưỡng vay an toàn này thì bạn có thể tính toán mức thu nhập tối thiểu cần có của bản thân (hoặc gia đình) khi quyết định vay vốn mua nhà trả góp.

Ví dụ: Khi bạn vay ngân hàng 1,000,000,000 VND để mua nhà trong thời gian 10 năm (120 tháng) với mức lãi suất dự kiến là 6%/năm và trả theo phương thức dư nợ giảm dần. Số tiền bạn phải trả mỗi kỳ được tính như sau:

- Số tiền gốc phải trả mỗi kỳ = 1,000,000,000 / 120 = 8,333,333 VND/tháng

- Số tiền lãi cần trả tháng đầu = 1,000,000,000 x 6% / 12 = 5,000,000 VND

- Số tiền gốc và lãi trả tháng đầu = 5,000,000 + 8,333,333 = 13,333,333 VND

- Lãi cần trả tháng thứ 2 = (1,000,000,000 - 8,333,333) x 6% / 12 = 4,958,333 VND

- Số tiền gốc và lãi trả tháng thứ 2 = 8,333,333 + 4,958,333 = 13,291,666 VND

Theo đó, khi vay ngân hàng 1,000,000,000 VND để mua nhà trong 10 năm thì mỗi tháng bạn sẽ cần trả cho ngân hàng một khoản tiền gốc và lãi trung bình là 13,291,666 VND. Điều đó có nghĩa là bạn cần có thu nhập trên mức này. Theo quy tắc 2 lần 50 (*), bạn nên có mức thu nhập tối thiểu gấp đôi khoản trả nợ hằng tháng để đảm bảo các nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống.

(*) Quy tắc 2 lần 50 có nghĩa là bạn nên vay ngân hàng không quá 50% giá trị của ngôi nhà và không dùng quá 50% thu nhập để chi trả cho khoản vay đó.

Dựa vào quy tắc 2 lần 50 là một cách giúp bạn tính toán mức thu nhập tối thiểu cần có khi vay thế chấp mua nhà trả góp.

2. Lời khuyên khi vay ngân hàng mua nhà trả góp  

Đa dạng nguồn thu nhập

Bạn nên có đa dạng nguồn thu nhập ngoài lương để phòng ngừa rủi ro trong trường hợp công việc của bạn không ổn định. Việc có nhiều nguồn thu nhập sẽ giúp bạn yên tâm và chủ động trong suốt quá trình vay ngân hàng, không làm ảnh hưởng tới chất lượng cuộc sống.

Lựa chọn giải pháp vay phù hợp ở ngân hàng uy tín

Đây là một việc quan trọng vì sẽ ảnh hưởng tới quá trình vay của bạn. Khi lựa chọn ngân hàng uy tín, bạn sẽ được tư vấn về giải pháp vay có chính sách ưu đãi tốt nhất phù hợp với nhu cầu vay và năng lực tài chính của bản thân.

Bên cạnh được cung cấp thông tin hướng dẫn chi tiết thực hiện các thủ tục vay ngân hàng mua nhà trả góp, bạn còn được chuyên viên tư vấn về các biện pháp hỗ trợ trong trường hợp bạn gặp khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn. Điều này sẽ giúp bạn tránh được rủi ro ảnh hưởng tới lịch sử tín dụng cá nhân.

Việc quyết định mua nhà trả góp là một quyết định quan trọng ảnh hưởng tới cuộc sống của bạn và gia đình trong thời gian khá dài. Vì vậy, bạn nên tính toán kỹ lưỡng và lên kế hoạch tài chính chi tiết để đảm bảo rằng quyết định này không ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống hiện tại và tương lai của bạn.